Havi 48 420 forint. Évente 581 040 forint. Ennek 20 százaléka 116 208 forint. A számítás egyszerű, mégis sok lakáshiteles számára ismeretlen. Pedig nem új befektetésről, nem egy újabb hitelről és még csak nem is valamilyen különleges pénzügyi mutatványról van szó. A kiindulópont egy olyan kiadás, amelyet a legtöbben amúgy is minden hónapban kifizetnek: a lakáshitel törlesztőrészlete.
A lakáshitel nem az a tétel a családi költségvetésben, amelyről könnyen megfeledkezünk.
Lehet egy előfizetést hónapokig fizetni úgy, hogy már alig használjuk. Lehet egy kedvezőtlen bankszámlacsomagot évekig megtartani. A lakáshitel azonban minden hónapban emlékeztet magára.
180 ezer forint.
220 ezer.
300 ezer.
Kinek mennyi.
Megérkezik a fizetés, eltelik néhány nap, és a bank levonja a törlesztőt. Ezután marad az az összeg, amelyből az adott hónapot gazdálkodjuk végig.
Éppen ezért meglepő, hogy miközben egy néhány ezer forintos vásárlásnál kuponokat keresünk és árakat hasonlítunk össze, sokan egy több évtizeden át fizetett lakáshitelnél nem nézik meg, kapcsolódik-e hozzá olyan lehetőség, amely valamennyit visszahozhat a családi kasszába.
Pedig van ilyen.
Először nézzük a 116 ezer forintot
2026-ban lakáscélú jelzáloghitel törlesztésére egy egészségpénztári tag havonta legfeljebb 48 420 forintot számolhat el az egészségszámlájáról. A limit a tárgyév első napján érvényes minimálbér 15 százaléka.
Ha ezt valaki mind a tizenkét hónapban teljes egészében kihasználja, akkor az éves összeg:
48 420 × 12 = 581 040 forint.
Az egészségpénztári befizetések után 20 százalékos személyijövedelemadó-visszatérítés járhat, az erre vonatkozó éves korlát és természetesen a ténylegesen megfizetett SZJA erejéig. A PRÉMIUM Egészségpénztár tájékoztatója szerint az egészségpénztári befizetésekhez kapcsolódó adókedvezmény éves maximuma 150 ezer forint.
A lakáshitelre elszámolható 581 040 forint 20 százaléka pedig:
116 208 forint.
Ez az a szám, amely miatt a konstrukcióra egyre több lakáshiteles figyel fel. A Növekedés.hu is mintegy 116 ezer forintos éves adójóváírással számol egy pénztártag esetében, ha a teljes 2026-os havi keretet kihasználja.
Csakhogy ennél a pontnál érdemes megállni egy pillanatra.
Mert a 116 ezer forint könnyen félreérthető.
Nem 116 ezer forinttal lesz kisebb a banki törlesztőd
Ha havi 200 ezer forinttal tartozunk a banknak, az egészségpénztári elszámolás után sem fog a bank egyszer csak 190 vagy 180 ezer forintot kérni.
A hitelszerződés változatlan marad.
A kamat változatlan marad.
A bank felé fennálló havi fizetési kötelezettségünk is változatlan marad.
A pénzügyi előny az egészségpénztári oldalon keletkezik.
A pénztártag befizet az egészségszámlájára, majd a jogszabályi feltételek teljesülése esetén onnan elszámolja a saját maga által megfizetett lakáshitel-törlesztés megfelelő részét. A befizetéshez kapcsolódik a 20 százalékos SZJA-visszatérítés, amely az adóbevallás után az egészségpénztári számlára érkezik.
Vagyis nem a bank ad kedvezményt.
Nem engednek el a tartozásból.
És nem kapunk minden hónapban 20 százalékot vissza a törlesztőből.
Egy meglévő kiadást kapcsolunk össze egy olyan pénztári megtakarítási formával, amelyhez adójóváírás járhat.
Kevésbé hangzik pénzügyi varázslatnak.
Viszont pontosan ettől érdekes.
Mert ezt a pénzt egyébként is elköltenénk
Tegyük fel, hogy valaki havi 190 ezer forintos lakáshitelt fizet.
Évente ez 2,28 millió forint.
Ha semmit nem csinál, akkor kifizeti a banknak ezt a 2,28 millió forintot. Ez önmagában természetesen semmilyen egészségpénztári adójóváírást nem eredményez.
Ha viszont megfelel a feltételeknek, és a törlesztésből havi 48 420 forintot egészségpénztáron keresztül számol el, akkor az ehhez szükséges pénztári befizetések után kihasználhatja a kapcsolódó adójóváírást.
A hitelt mindkét esetben fizetnie kell.
Éppen ez a konstrukció egyik legérdekesebb tulajdonsága.
Nem arról próbálja meggyőzni az embert, hogy tegyen félre még havi ötvenezer forintot egy olyan célra, amelyre eddig nem költött.
Nem kell hozzá új fogyasztást létrehozni.
Van egy már létező, nagy összegű, rendszeres kiadás.
A kérdés mindössze az, hogy érdemes-e ennek egy részét olyan módon kezelni, amelyhez adókedvezmény kapcsolódhat.
Nem mindenkinek 116 208 forint
A maximális összeg jól mutat egy címben, de pénzügyi kérdésekben ennél azért több számít.
Ahhoz, hogy valaki a teljes éves adójóváírást ki tudja használni, több feltételnek is teljesülnie kell.
Egyrészt megfelelő összegű lakáscélú jelzáloghitel-törlesztéssel kell rendelkeznie. Ha valaki például csak havi 30 ezer forintot fizet, nyilván nem tud havi 48 420 forintot elszámolni.
Másrészt szükség van a megfelelő egészségpénztári befizetésre.
Harmadrészt kell lennie elegendő megfizetett személyi jövedelemadónak, amelyből az adójóváírás érvényesíthető.
És érdemes figyelembe venni azt is, hogy az egészségpénztár működésének vannak költségei, így a 20 százalékos adójóváírás és a tényleges nettó pénzügyi előny nem feltétlenül ugyanaz az összeg.
Ezért a 116 208 forintot helyesebb elérhető éves adójóváírásként, nem pedig garantált éves nyereségként kezelni.
A jó hír viszont az, hogy a számításhoz nincs szükség pénzügyi diplomára.
Ha tudjuk, mekkora a havi törlesztőnk, mennyit fizetünk be az egészségpénztárba, és van-e elegendő SZJA-nk, gyorsan kiderülhet, milyen nagyságrenddel érdemes számolni.
A feltétel: valóban lakáshitel legyen, és valóban te fizesd
Nem minden kölcsön számolható el ilyen módon.
A lehetőség lakáscélú jelzáloghitelhez kapcsolódik, az igénylőnek pedig a hitelszerződésben adósként vagy adóstársként kell szerepelnie. A PRÉMIUM Egészségpénztár tájékoztatója szerint az egészségszámláról a pénztártag az általa fizetett lakáshitel havi törlesztőrészletét vagy annak egy részét igényelheti vissza a meghatározott keretig.
A törlesztés megtörténtét igazolni is kell.
Az első igényléskor szükség van a hitelszerződés másolatára, valamint az utolsó három havi bankszámlakivonatra vagy a bank megfelelő igazolására. A későbbi havi elszámolásnál szintén olyan dokumentumot kell benyújtani, amelyből egyértelműen látszik, hogy a törlesztőrészletet ténylegesen megfizették. A pénztár bankszámlakivonatot, tranzakciós bizonylatot, netbanki visszaigazolást vagy megfelelő banki igazolást is elfogadhat.
Van tehát mögötte ügyintézés.
De egy 15-20 éves hitelnél ezt érdemes másként nézni, mint egy egyszeri kedvezményt.
Ha valamivel évente több mint százezer forintos adójóváírás érhető el, akkor az adminisztráció megtérülését sem egyetlen hónap alapján érdemes megítélni.
És mi történik, ha ketten fizetitek a hitelt?
Itt válik a számítás még érdekesebbé.
Sok lakáshitelt házaspárok vagy párok közösen vesznek fel. Egyikük az adós, a másik adóstárs, vagy mindketten kötelezettként szerepelnek a szerződésben.
Ha az adóstárs is pénztártag és teljesíti az igénybevétel feltételeit, ő is kihasználhatja a saját jogosultságát. A Növekedés.hu összefoglalója ezt kifejezetten kiemeli: megfelelő feltételek mellett az adóstárs bevonásával az elérhető kedvezmény összege megduplázható.
2026-os maximális összegekkel számolva ez:
1 pénztártag: akár 116 208 forint adójóváírás évente
2 jogosult pénztártag: akár 232 416 forint évente
Persze itt sem arról van szó, hogy ugyanazt a törlesztőrészletet kétszer számoljuk el.
Mindkét fél saját jogosultságát kell vizsgálni, és a ténylegesen rá jutó törlesztési összegnek is elegendőnek kell lennie.
Ha azonban például egy pár havi 200 ezer forintos lakáshitelt fizet, a havi teher nagysága már lehetőséget adhat arra, hogy megfelelő feltételek esetén mindketten kihasználják a saját havi keretüket.
Ketten együtt így már közel negyedmillió forintos éves adójóváírás nagyságrendjéről beszélhetünk. Az Economx is erre hívja fel a figyelmet: a konstrukció adóstársakra is vonatkozhat, ezért párok vagy társ-hitelesek esetében az előny jelentősen nagyobb lehet.
Egy év kellemes. Huszonöt év már komoly összeg
A lakáshiteleknél minden számot érdemes kétféleképpen megnézni.
Először havonta.
Aztán a teljes futamidő alatt.
Vegyünk egy párt, akik megfelelő feltételek mellett évente nagyjából 232 ezer forintnyi adójóváírást tudnak kihasználni.
Egy év alatt ez nagyjából egy komolyabb háztartási gép ára.
Öt év alatt már bőven egymillió forint feletti összeg.
Tíz év alatt kétmilliós nagyságrend.
Egy 20-25 éves lakáshitel teljes időtávján pedig már több millió forintról beszélünk.
Az Economx számítása szerint két jogosult adós esetén, a jelenlegi szabályok alapján egy 25 éves jelzáloghitel futamideje alatt akár ötmillió forint körüli megtakarítási előny is összejöhet.
Ezt természetesen nem szabad úgy értelmezni, mintha ma előre garantálni lehetne a következő 25 év szabályait.
Nem lehet.
Változhat a minimálbér, módosulhat az adójogszabály, változhatnak az egészségpénztári limitek és feltételek.
A számítás inkább arra jó, hogy megmutassa az idő szerepét.
Egy több évtizedes pénzügyi kötelezettségnél az évente kihasznált százezer forintos nagyságrend már nem apróság.
Mire elég 116 ezer forint?
Talán ez a legjobb módja annak, hogy a számot a helyére tegyük.
116 ezer forint egy több tízmilliós lakáshitel mellett szinte jelentéktelennek tűnik.
Egy család éves költségvetésében viszont egészen másképp néz ki.
Lehet belőle néhány havi rezsi.
Egy autó éves biztosításának jelentős része.
Egy nagyobb javítás otthon.
A gyerek iskolakezdése.
Néhány napos családi utazás.
Vagy egyszerűen át lehet tenni megtakarításba.
Két jogosult hitelfelvevőnél pedig már több mint 200 ezer forintos éves nagyságrendről beszélünk.
És talán itt érthető meg igazán, miért érdemes az ilyen lehetőségeket nem a lakáshitel teljes összegéhez mérni.
Egy 40 milliós hitelnél szinte minden megtakarítás kicsinek látszik.
A családi kassza viszont nem 40 milliós egységekben működik.
Az Otthonkassza nem új hitelt akar eladni
A konstrukció egyik érdekes sajátossága éppen az, hogy nem kell hozzá újabb kölcsönt felvenni.
Nem szükséges pusztán emiatt bankot váltani.
Nem kell meghosszabbítani a futamidőt.
És magát a meglévő hitelszerződést sem az Otthonkassza alakítja át.
A PRÉMIUM Egészségpénztár Otthonkassza Hitelkönnyítő Programja a lakáshitel egészségpénztári elszámolásának folyamatára épül. A Növekedés.hu szerint a szolgáltatás célja, hogy az elszámolást egyszerűbbé és átláthatóbbá tegye azoknak a pénztártagoknak, akik szeretnék a lakáshitelükhöz kapcsolódó lehetőséget kihasználni.
Az érdeklődés ráadásul nem csak elméleti.
A PRÉMIUM közlése szerint 2026-ban már több mint egymilliárd forintnyi lakáshitel-törlesztést számoltak el tagjai az egészségpénztáron keresztül, ami csaknem elérte az előző év teljes kifizetési összegét. A pénztár felmérésében pedig csaknem minden tizedik olyan válaszadó, aki még nem élt a lakáshitel-elszámolással, azt mondta, korábban nem is tudott erről a lehetőségről.
Vagyis sok lakáshitelesnél valószínűleg nem az a probléma, hogy megnézte a konstrukciót és nem találta megfelelőnek.
Egyszerűen még nem találkozott vele.
A legjobb pénzügyi döntések gyakran meglepően unalmasak
Nem hoznak egyik napról a másikra milliókat.
Nem kell hozzájuk megjósolni, melyik részvény ára fog megduplázódni.
Nem igényelnek újabb hitelt.
Sokszor csak annyi történik, hogy valaki észrevesz egy meglévő lehetőséget, elvégzi egyszer az ehhez szükséges ügyintézést, majd évről évre kihasználja.
A lakáshitel egészségpénztári elszámolása pontosan ilyen.
A törlesztőrészletet nem tünteti el.
A banknak továbbra is fizetni kell.
De ha egy olyan havi kiadás mellé, amelyet egyébként is hosszú éveken keresztül vállalunk, adójóváírást lehet kapcsolni, akkor legalább egyszer érdemes utánaszámolni.
Lehet, hogy a végeredmény nem pontosan 116 208 forint lesz.
Lehet kevesebb.
Egy párnál megfelelő feltételekkel lehet több is.
De egy kérdést mindenképpen megér:
Ha ezt a pénzt úgyis minden hónapban a lakáshitelünkre költjük, miért ne néznénk meg, hogyan lehet belőle valamennyit visszahozni a családi kasszába?
